En
anteriores entradas hemos estado informando sobre las tendencias que se vienen
dando en la industria financiera, términos como Bitcoin, Blockchain, Satoshis
han comenzado a tomar fuerza en el sector bancario tradicional, al punto que
bancos de la envergadura como el BBVA ya han están implementando áreas exclusivas
para desarrollar este mercado exclusivo del mercado del internet.
No es por
menos, internet ya mueve millones de dólares y cualquier empresa que no se
adapte a los cambios que se vienen dando, está condenada a desaparecer.
Hoy en dia
existen Startups que ya desafían a la banca tradicional, ofreciendo nuevas
maneras de financiamiento, nuevas maneras de acercarse al cliente, sencillez y
rapidez en operaciones y eso ha obligado a los grandes bancos a tratar de
entender esta tecnología financiera.
Las largas
filas y personal de mal humor ya no tienen cabida en el mundo de hoy. El
cliente de hoy busca agilidad a través de su smartphone y evita -al máximo-
lidiar con personal que no lo atiende según sus expectativas. Los bancos deben
identificar en qué están fallando para mejorar y no salir del mercado. Esta predicción
no es una exageración, ya que un estudio del Global Center of Business
Transformation dice que 4 de cada 10 empresas saldrá del mercado en los
próximos 5 años por la disrupción tecnológica.
Startups que desafían a la
banca
El mercado
financiero está empezando a vivir un proceso de disrupción tecnológica. Estas
son algunas de las startups con propuestas de valor que desafían a la banca
tradicional.
Zank
Zank es una
plataforma online que facilita los préstamos entre particulares que pone en
contacto a prestatarios solvente que buscan un préstamo de bajo coste y
ahorradores que buscan un buen retorno. ¿Su modelo de ingresos? Los ingresos de
zank se obtienen a través de las pequeñas comisiones que se aplican tanto a
inversores como a prestatarios.
Antes de
publicar los préstamos se someten a un análisis de riesgos que tiene en cuenta
multitud de factores, entre ellos comprueban que cumplen los requisitos de
solvencia mínimos que exigimos, como por ejemplo salarios mínimos o
endeudamiento máximo. También comprueban que el prestatario no ha tenido
impagos y que su salud financiera le permite en definitiva poder hacer frente a
los pagos.
Paythunder
Paythunder es
una plataforma de pago por móvil basada en tecnología propia que pretende
incrementar las ventas de los comercios uniendo aplicando adwords en el mundo
físico.
Pety
Cash
PetyCash
propone una red social que permite realizar pequeños pagos a amigos o familiares
desde el móvil, sin comisiones. La posibilidad de mover dinero entre amigos sin
que haya ni billetes ni monedas por medio no es nuevo. Eso lo están entendiendo
ya los bancos, las tarjetas y las plataformas de pago en la nube como PayPal
que el año pasado adquirió Venmo, una startup que comenzó en 2009 a permitir
pagos móviles entre amigos y que movió en 2015 más de 1.500 millones de
dólares.
Pivotta
La propuesta
más innovadora hasta ahora en el mercado fintech es la de Pivotta, la primera
plataforma peer-to-peer que permite pone en contacto a startups para comprar y
vender sus activos digitales (tecnología, aplicaciones, bases de datos,
etcétera). Se definen como un 'desguace' de startups.
iQpla
iQapla es
una plataforma de diseño y gestión de carteras de sistemas algorítimicos de
trading completamente automáticos. Permite al usuario decidir fácilmente en qué
debe invertir según los objetivos de capital, riesgo y plazo de inversión,
teniendo en cuenta el track record, la volatilidad y los beneficios pasados en
un periodo de tiempo concreto.
Notakey
Notakey ha
desarrollado un sistema que permite autorizar fácilmente y de forma segura
operaciones remotas a través de los teléfonos móviles.
Handbe
Handbe ha
desarrollado una nueva tecnología de pagos que incluye identificación basada en
las venas y las huellas de la mano. Este sistema permite identificar de forma
inequívoca a un usuario, con mayor velocidad y precisión que las huellas
dactilares.
Bankast
Bankast ha
diseñado una plataforma de pagos que permite al usuario utilizar el dispositivo
móvil como medio de identificación. Con Bankast cualquier usuario puede
transferir fondos o comprar online 24/7, con abono inmediato en la cuenta
bancaria del destinatario, sin tarjetas, cuentas virtuales ni recargas de dinero.
El Garage Digital
Las startups
han ganado relevancia gracias a la innovación y agilidad en los procesos.
Mientras que los bancos, por su sistema burocrático se han quedado atrás. No es
un tema nuevo, en el 2015, el Centro de Innovación BBVA realizó el Foro Ecofin
enfocado a startups financieras. Allí, el creador de Ahorro.net, Alfonso Sainz,
dijo: “Los bancos que hagan bien las cosas son nuestros aliados, pero los que
las hagan mal son nuestros competidores”.
Y no queda ahí,
mesas de futbolito, sofás cómodos, libreros y paredes de ladrillos a la vista
dan más la idea de un café contemporáneo que de una oficina de seguros o una
sucursal bancaria. Pero esos espacios de moda son una parte creciente en el
empuje del sector financiero para impulsar la tecnología financiera o los
proyectos de fintech.
Los llamados
garajes digitales o laboratorios ofrecen un ambiente menos corporativo para los
expertos de tecnología que el que ofrecen los bancos, las aseguradoras y los
gestores de activos que los contrataron para que les ayuden a diseñar nuevos
servicios móviles.
Dando control al cliente
Los clientes
esperan cada vez más poder manejar sus finanzas de manera móvil, desde enviar
pagos internacionales a través de un número telefónico hasta solicitar una
hipoteca por medio de un vínculo de video. Las compañías establecidas de
servicios financieros invierten en estas tecnologías en su intento por atraer
clientes, reducir costos y aumentar las utilidades.
Sin embargo,
tienen una presión cada vez mayor por parte de un gran número de ágiles
startups. Las compañías de tecnología financiera con enfoque en lo digital
atraen miles de millones de dólares de inversión. Cifras de la firma de
asesoría KPMG muestran que la inversión mundial en empresas de tecnología
financiera sumó 9 mil 400 millones de dólares en el segundo trimestre.
Las startups
tienen la ventaja de que son libres de los sistemas de tecnología heredados y
de las fuertes regulaciones, las cuales limitan los desarrollos digitales de
las firmas establecidas de servicios financieros. Como resultado, las startups
pueden crear de manera más eficiente los servicios o productos con enfoque
móvil que amenazan a las empresas financieras existentes. Por ejemplo, una
serie de bancos móviles, como Atom Tandem, Starling y Monzo, surgió el año
pasado con el objetivo de ofrecer cuentas corrientes para ayudar a los clientes
a administrar su dinero y estilo de vida. Algunas startups de fintech plantean
una amenaza directa al capitalizar la debilidad y vacíos que dejan las empresas
establecidas. Por ejemplo, Nutmeg, en Reino Unido, ofrece gestión patrimonial
en línea a un bajo costo, lo que hace que la experiencia de inversión sea
accesible para millones de personas que no pueden darse el lujo de pagar
asesoría, pero que no tienen la confianza para hacerlo por cuenta propia. Del
mismo modo, los servicios de préstamos peer-to-peer llenan un vacío para las
pequeñas empresas que solicitan préstamos. James Meekings, cofundador de la
plataforma de préstamos peer-to-peer, Funding Circle, dijo: “Por primera vez en
2010, los dueños de pequeñas empresas pueden solicitar préstamos en línea”. “Sin
las ineficiencias que se relacionan con el sector bancario, como los altos
costos de las redes de las sucursales y los problemas de tecnología de la
información heredados, las plataformas pueden ofrecer un mismo nivel de
evaluación crediticia por una fracción del tiempo y costo”. Tim Levene,
fundador de Augmentum Capital, un fondo que tiene el respaldo de Rothschild,
dijo que estos participantes “verdaderamente disruptivos” a menudo toman tiempo
para ser lo suficientemente grandes para ser rentables y requieren de una
importante cantidad de capital, pero no tienen obstáculos de la “burocracia y
lentitud de los gigantes existentes”. Algunas compañías establecidas inspiran y
crean sus propios proyectos de tecnología financiera. Clydesdale y Yorkshire
Bank, por ejemplo, recientemente lanzaron una aplicación bancaria móvil llamada
“B”. Similar a los nuevos bancos móviles, B busca ayudar a los clientes a
manejar su dinero, por ejemplo, el envío de notificaciones cuando los clientes
se sobregiran. Otras empresas tradicionales dedican fondos que invierten en
firmas externas de tecnología financiera. Esto les da a las startups el
financiamiento y el prestigio que trae relacionarse con una marca establecida,
y al mismo tiempo tienen la libertad de generar ideas y diseños de forma
independiente. Simon Toms, socio de la firma de abogados Allen & Overy,
dijo: “Los bancos y las aseguradoras ahora se organizan de una manera más
estructurada, crean divisiones independientes de inversión que buscan
específicamente invertir en nuevas empresas con el objetivo de crecer en su
sector”.
Firmas viejas, alianzas nuevas
Algunas
veces las firmas más antiguas forman alianzas con las nuevas empresas, o al
menos se apropian de su tecnología. Santander UK recientemente se alió con
Kabbage, una compañía estadunidense en la que invierte, para permitirle ofrecer
a las pequeñas empresas financiamiento en cuestión de horas. Para las compañías
de servicios financieros que a menudo se retrasan por sus sistemas anticuados
de tecnología de la información, formar una alianza con firmas de tecnología
financiera puede ser una forma más eficiente para llenar los huecos en sus
modelos de negocio. Royal Bank of Scotland, por ejemplo, unió fuerzas con una
serie de bancos en línea para pequeñas empresas, incluido Iwoca. Christoph
Rieche, cofundador de Iwoca, que tiene clientes en todo Europa, dijo: “Los
bancos sin duda nos ven más como un amigo que como un enemigo porque ofrecemos
servicio a los clientes que actualmente no pueden realizar ellos mismos. El
historial y experiencia que acumulamos nos convierte en un socio interesante”. A
pesar de que muchas compañías de servicios financieros pueden ofrecer servicios
de calidad superior, a menudo carecen del tamaño, la marca y los canales de
distribución al cliente para poder competir en el largo plazo con las compañías
actuales. Los bancos, gestores de activos y aseguradores al final pueden
adquirir empresas de fintech una vez que se establecen más, como una forma de
bajo costo para ofrecer servicios de vanguardia. Warren Mead, codirector global
de fintech en KPMG, dijo: “Tener acceso a los clientes es muy difícil y caro,
así que cada vez más las empresas de tecnología financiera recurren a los
bancos para tener alianzas. No veo que lleguen a dominar el espacio de la
banca; creo que al final las van a adquirir. Una o dos podrían fusionarse”. Algunas
empresas tradicionales ya adquirieron grandes participaciones en una serie de
firmas de tecnología financiera. El banco español BBVA, por ejemplo, el año
pasado adquirió una participación de 30 por ciento de Atom Bank.
Detrás de
todo esto, el beneficiado sin duda alguna es el cliente final, mas opciones,
mejores alternativas y sencillez para las operaciones son el futuro de la tecnología
financiera
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