La tecnología
ha comenzado a entrar y ganar espacio en terrenos que hasta hace unos años solo
cumplía un papel complementario, sin embargo ahora está proponiendo nuevas
maneras de servicio, de economía y banca.
Seguramente
ya conoces el bitcoin, una moneda digital que hasta hace 5 años era vista con
desprecio por los banqueros, pero que hoy ha llamado poderosamente su atención,
al punto que todo parece indicar que los años que vienen, este tipo de tecnologías
marcara la pauta en el sector bancario mundial.
Hoy veremos
algunas claves para familiarizarnos mejor con esta revolución tecnológica:
Blockchain
Hace unas
semanas publicamos una entrada sobre esta tecnología y ahora solo refrescaremos
la idea con nuevas ideas.
Blockchain o
cadena de bloques es la tecnología en que se basa la moneda digital Bitcoin
para realizar transacciones privadas, pero su diseño de gran potencial la
convierte en una valiosa herramienta digital con múltiples aplicaciones.
El Bitcoin
es una moneda digital que ha sorprendido al mundo y, en particular, ha
sorprendido al sector bancario debido a su éxito, opina Evans. El valor total
de todos los Bitcoin en el mundo es de unos US$ 10,000 millones hoy en día.
Esa
tecnología se llama Blockchain, lo que técnicamente se conoce como un libro
registro de hechos digitales que está “distribuido” y compartido entre muchas
partes diferentes.
Es decir,
uno tiene no solo una computadora grabando el registro de las transacciones,
sino tiene cientos o quizás miles de computadoras haciendo eso en paralelo.
Esto tiene enormes beneficios, pues significa que el sistema es extremadamente
sólido. En esencia es imposible que colapse, y hasta donde sabemos, es
imposible que un atacante corrompa el sistema e ingrese transacciones falsas.
Gracias a su
alto potencial de desarrollo futuro, la tecnología Blockchain facilitará la
creación de sistemas de datos muy seguros que pueden permitir diferentes tipos
de transacciones, que además de pagos, incluyen aplicaciones para registros de
identificación personal (nacimientos, matrimonios y defunciones), registros de
propiedades, custodia de historias clínicas y la comunicación en el Internet de
las Cosas, entre otras.
Todo esto es
posible mediante la tecnología Blockchain. Lo que comenzó como un intento
revolucionario para crear un nuevo tipo de dinero, se ha transformado en
realidad en un esfuerzo mucho más amplio para construir básicamente nuevos
sistemas de registro que pueden tener muchas aplicaciones diferentes. De hecho,
los bancos son ahora uno de los principales sectores que buscan aplicar la
tecnología blockchain.
Que piensa la banca?
¿Es
realmente blockchain la piedra filosofal que transformará el mundo fintech? Con
el objetivo de responder esta pregunta, expertos del sector financiero se
reunieron en la última edición de Revolution Banking 2016. En este artículo
reflejamos las claves extraídas del debate que tuvo lugar y que pueden ayudar a
entender mejor porqué la tecnología blockchain está en boga y su papel en el
futuro.
Los expertos
consideran que blockchain puede transformar irreversiblemente, no sólo el mundo
financiero sino multitud de sectores: empresas energéticas, telecomunicaciones,
administración pública, logística, transporte, medios de comunicación, etc. Un
ejemplo de estas aplicaciones es la startup ganadora de Open Talent 2015,
Everledger, que se dedica a la detección del fraude en el mercado de la
compra-venta de diamantes mediante la trazabilidad de la propiedad de la propia
piedra preciosa de forma descentralizada.
Blockchain
además, puede ayudar a determinar que una persona o empresa es quien dice ser
sin que sea necesario compartir o hacer circular externamente ningún dato
personal. Esta “prueba de identidad”, permitiría por ejemplo, alquilar
directamente un apartamento como en Airbnb o un vehículo de car-sharing
utilizando un sistema basado en blockchain como “validador de la prueba de
identidad” sin que tenga que haber una empresa gestora de los alquileres
intermediando ni se cedan datos en ningún momento.
Que es lo que le interesa a la
banca?
Respecto al
interés que despierta la cadena de bloques en el sector financiero, cabe
destacar que a la banca en general no le interesa tanto el bitcoin como moneda,
sino la tecnología que hay por debajo, el origen del movimiento que ha colocado
blockchain como tecnología perfecta para la difusión descentralizada.
Blockchain permite la gestión segura e inviolable de transacciones financieras,
de datos o de cualquier otro tipo, de forma totalmente confiable y sin que sea necesaria la presencia de una
entidad “intermediaria”. Bitcoin fue el primer protocolo, pero otros como
Ripple o Ethereum han centrado la atención de los innovadores financieros en
los últimos meses. La razón última de este reto es que el papel de
intermediario imprescindible de los bancos en determinadas operaciones, como
transferencias financieras entre particulares, compraventa de activos
financieros, financiación o préstamos personales, pueden verse afectados por la
implantación de blockchain y posiblemente empujará a los bancos a adoptar un
nuevo papel en esta incipiente economía descentralizada. Así, los productos y
servicios crowd, la economía colaborativa,
los préstamos interpersonales, pagos y transacciones P2P serán cada vez
más habituales. El blockchain acelerará más el cambio cuando esté
suficientemente maduro y haya demostrado que la expectación que ha generado es
merecida. Mientras tanto, apenas hemos empezado a ver todas las posibilidades
que ofrecerá en los próximos años. Por ejemplo, BBVA ya está trabajando en este
tipo de “validadores de identidad”, sin blockchain de momento, al ofrecer a
través de su APIMarket un servicio BBVA Connect que permite que el cliente
“pruebe su identidad” ante terceros sin tener que compartir datos personales en
ningún momento.
De cara a
cualquier supervisor global, esta tecnología les permite controlar todas las
operaciones desde una única fuente y de forma transparente y centralizada.
Otro aspecto
relevante en blockchain es la posibilidad de usarlo para crear smart-contracts
o contratos inteligentes entre personas, entidades e incluso máquinas. En este
área hace falta mejorar la usabilidad y simplificar el proceso para que pueda
extenderse comercialmente como herramienta clave para elaborar contratos
digitales confiables sin necesidad de un “verificador” central tradicional como
un notario, un registrador, o cualquier tipo de fedatario.
A pesar de
que hay grandes inversiones y esperanzas puestas en el desarrollo y crecimiento
de los productos y plataformas basados en blockchain, los expertos creen que
harán falta al menos entre dos y cinco años, quizás diez, para que productos
comerciales basados en esta tecnología estén en el mercado. Y es que la
escalabilidad de blockchain, la capacidad de esta tecnología para soportar
millones de transacciones casi simultáneas, ofreciendo el máximo rendimiento y
velocidad, es una de las grandes cuestiones a resolver en los próximos meses.
Lo cierto es que la tecnología será mejorada notablemente a corto y medio
plazo.
Ejemplos de uso de Blockchain
La
tecnología Blockchain puede ser aplicada con el fin de permitir transacciones
mucho más eficientes:
En la
industria del diamante existe mucha incertidumbre sobre la extracción y
comercialización legal de estas gemas. Para evitar irregularidades, una empresa
está grabando con láser en los diamantes la información que los identifica y
luego pone esos datos en un Blockchain para que cualquier persona en todo el
mundo sepa con certeza la procedencia de las joyas.
En la
industria de la música hay una iniciativa para crear una arquitectura
Blockchain para los pagos de regalías a los compositores y cantantes,
sustituyendo así el actual sistema de pagos que es “extremadamente caro e
ineficiente”
Lo bueno, lo malo y lo que se
viene
La cadena de
bloques ofrece muchos beneficios, como la posibilidad de tener sistemas de
transacciones y transferencias de datos más eficientes, seguros y económicos. Hay
muchas redes de transacciones que son extremadamente ineficientes debido a que
un gran número de instituciones participan en ellas y duplican el registro de
datos y muy a menudo cometen errores.
Ahora, corregir
esos errores ralentiza el proceso y agrega enormes costos; citando como ejemplo
el proceso de clearing de títulos, donde “comprar o vender un instrumento
financiero por lo general involucra al menos una docena de organizaciones
diferentes y, por ende, todo el proceso es muy lento e ineficiente”
Los pagos
internacionales a menudo pueden costar el 10% del valor del desembolso como
comisión para los bancos y estos pueden demorar tres o cuatro días para
completar el pago. “Al usar la tecnología Blockchain, ese costo se puede
reducir en al menos 90% y el proceso se acelera para que la transacción termine
en pocos minutos y no en días”, añadió.
El segundo
beneficio de usar esta tecnología, según Philip Evans, es que el sistema se
vuelve “muy difícil de corromper o de tolerar errores, siendo más preciso y
seguro, básicamente porque tiene miles de computadoras que replican la misma
transacción en tiempo real. Así que hay una gran mejora en la seguridad”.
No obstante,
Evans resaltó en este último punto cierto grado de contradicción, ya que se
habla de mejorar la ciberseguridad y al mismo tiempo en el mundo se discute
sobre el uso del Bitcoin con fines delictivos, como transacciones ilícitas que
involucran dinero de la droga.
La
conclusión más evidente es que todavía queda camino por recorrer afianzando la
tecnología y descubriendo nuevas aplicaciones para ella, pero que este camino
implica un importante cambio en el paradigma tecnológico y financiero, lleno de
oportunidades de innovación tecnológica tanto para la banca como para la
industria en general.
No creo que
el Bitcoin vaya a reemplazar las monedas convencionales, pero creo que la
tecnología en que se basa Bitcoin va a tener un impacto enorme en la próxima
década
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